КАК ВЫБРАТЬСЯ ИЗ ДОЛГОВОЙ ЯМЫ...

Всем известно, что импульсивно брать в долг и чрезмерно пользоваться кредитными картами опасно. Однако все большее количество людей в последнее время это и делают, стараясь поддерживать свой статус. Итог может оказаться весьма плачевным.

Намереваясь взять денежный кредит в банке, человек должен примерно рассчитывать, каким образом будет его возвращать. Большинство заемщиков надеются на премиальные, дополнительный доход, а также отложенные средства с ежемесячной зарплаты. Однако никто не застрахован от возникновения форс-мажорных обстоятельств.

Долговая яма по различным кредитам очень быстро увлекает в себя потребителей. А выбраться из нее бывает очень сложно.

Несмотря на то, что придется во многом экономить и пожертвовать привычным жизненным распорядком, выбраться из подобной ловушки вполне реально. Для того чтобы оценить свое положение и найти подходящее решение, стоит оценить основные распространенные ошибки, совершаемые людьми, влезающими в долги, и найти самый оптимальный выход из сложившейся ситуации.

В случае увольнения, заболевания или же рождения ребенка свободные средства моментально испаряются, в связи с чем возникает вполне естественный вопрос «как быстро погасить кредит?».

Давайте рассмотрим несколько практических рекомендаций, которые позволят справиться с проблемой и выплатить средства, взятые в долг у банка.

ЧЕГО ДЕЛАТЬ НЕ СТОИТ?

Если вы понимаете, что личные финансы не позволяют вам регулярно вносить ежемесячные платежи на погашение тела кредита, ни в коем случае не прибегайте к таким действиям:

*Не пропадайте без следа. Если сумма задолженности достаточно большая, первым делом у человека возникает паника, в результате чего приходит совершенно неожиданное, но неправильное решение – затаиться. В такой ситуации сотрудники банка начинают донимать заемщика звонками и письмами, если ответа не следует, они вносят его в список «сомнительных клиентов». В это время неумолимо нарастает пеня и сумма долга только увеличивается;

*«Немножко подождем». Когда денег нет, и вы реально осознаете, что в ближайшее время свободные средства не появятся, не следует бездействовать. Если вам по каким-то причинам еще не стали названивать коллекторы, не думайте, что они о вас не помнят. В то время как вы сидите дома и «грызете ногти», ваша кредитная история ухудшается не по дням, а по часам. Лучше сразу же проявите инициативу и свяжитесь с сотрудниками банка;

*Не бегите за помощью в соседний банк. Конечно, другие банки могут дать вам энную сумму денег, если вы до этого не были их клиентом. Однако люди в панике нередко берут новые кредиты под еще большие проценты, чтобы погасить старую задолженность. К сожалению, такие действия уменьшают ваши шансы расквитаться с банками навсегда;

*Не стоит доводить дело до суда. Естественно, решение суда вряд ли вас обрадует, поэтому приставы, скорее всего, обяжут вас в определенный период выплатить всю сумму. А как погасить кредит в такой ситуации? Ну, разве что продажей залогового имущества (дома, машины, квартиры, дачи). Если вы не желаете такого исхода, не «выносите сор из избы» и договаривайтесь с банком без третьих лиц.

Чтобы определить, насколько глубоко вы погрязли в долгах, советуем рассмотреть 4 основные ошибки, наиболее часто совершаемые в таких ситуациях:

*Внесение лишь минимального платежа;

*Оплата мелких долгов;

*Обращение в банк для увеличения кредитного лимита;

*Консолидация.

По кредитам банк всегда предлагает «выгодные условия» с небольшой ежемесячной оплатой. Небольшая сумма минимального платежа кажется привлекательной лишь в том случае, когда заработная плата не позволяет вносить большие суммы.

На самом деле банкам это выгодно, поскольку один даже небольшой кредит при таких условиях может выплачиваться чуть ли не всю жизнь. С каждым месяцем и годом проценты увеличиваются, а значит, возрастает сумма общего долга.

Чтобы этого избежать, рекомендуется выплачивать как можно большую сумму. Помните, чем быстрее вы погасите свой кредит, тем меньше успеете переплатить процентов за пользование. Однако ни один банк не будет звонить вам ежемесячно, и предупреждать об этой ловушке.

Если кредитов взято слишком много, и вы уже не знаете, как выбраться из долговой ямы, то не думайте, что перекрытие мелких кредитов в первую очередь является лучшим решением. Такой подход хоть и визуально уменьшает количество кредитов, но является в корне неверным.

Психологически человеку сложно управлять многочисленными кредитами, тем более, если они взяты у разных кредиторов. Но если в приоритете стоит цель – как можно быстрее выбраться из долговой ямы, то лучше ответственно подойти к данному вопросу и проанализировать все взятые вами кредиты.

БЕРЕМ СИТУАЦИЮ В СВОИ РУКИ.

В первую очередь придется создать на компьютере программу или таблицу в Excel со всеми внесенными данными. Это поможет визуально упростить контроль над имеющимися долгами. Так Вы будете четко знать, когда и какую сумму нужно оплачивать по определенному кредиту. А также, Вы сможете самостоятельно рассчитать остаток платежа и срок, который у вас есть для его погашения.

Далее, важно оценить ситуацию по имеющимся кредитам, и вычислить из них самые невыгодные, то есть с высокими процентами. Такой долг и должен стоять в приоритете. Именно его следует стараться погасить в первую очередь.

Если же процентные ставки у имеющихся займов особо не отличаются, то можно обратить свое внимание на ускорение выплаты долгов с наименьшей суммой. Только в этом случае такой подход будет играть роль отличной мотивации.

Долговая яма очень негативно влияет на человеческую психику. Нам очень хочется выглядеть привлекательно, красиво обустраивать свой дом, но при этом приходится часто залазить в долги.

Когда их становится слишком много, мы постоянно чувствуем вину за собственную несостоятельность и пребываем в плохом настроении. А это может привести к серьезным проблемам с психическим и даже физическим здоровьем.

Третьей ошибкой является обращение в банк с просьбой об увеличении лимита по существующим кредитам и картам. С одной стороны, кажется, что небольшое увеличение процентов не скажется на общем состоянии бюджета. Однако так Вы зароете себя еще глубже, и к тому же появится соблазн тратить еще больше. Это исключительно психологический фактор, спорить с которым бессмысленно.

Отдельно стоит упомянуть возможность консолидации долгов. Под этим сложным термином понимается замена нескольких небольших кредитов на один общий, с большими процентами и увеличенным сроком погашения.

С одной стороны, такой подход может позволить проводить меньшие выплаты. Однако при сравнении процентной ставки итогового займа с суммой предыдущих долгов, может оказаться, что Ваша долговая яма увеличилась в два-три раза!

ДОЛГОВАЯ ЯМА: ИЩЕМ ВЫХОД.

Если средства вашей кредитной карты исчерпались, а зарплата не позволяет вам вылезти из долговой ямы, можно прибегнуть к таким методам решения проблемы:

*А есть ли средства у близких и знакомых? Во избежание серьезных стычек с банком и коллекторами, попросите помощи у знакомых. Возможно, они не дадут достаточно средств, чтобы вы могли досрочно погасить всю сумму задолженности. Но платежи на 2-3 месяца выиграли бы для вас время, за которое можно было бы найти дополнительные способы закрытия кредита;

*Вторая работа. Если вы не работаете круглыми сутками, «как раб на галере», попробуйте подыскать дополнительные источники дохода. Для этого может подойти работа в интернете, торговое представительство, возможно, и на своей основной работе вы смогли бы немного поднажать, если зарплата сдельная;

Если вы хотите быстрее расплатиться по кредитам и начать жить в собственное удовольствие, то вы просто обязаны включить свой мозг и заставить его придумать возможности дополнительного заработка. Не обязательно пытаться открывать свое дело и отправляться на поиски второй работы. Для начала может помочь ваше любимое занятие и вечернее хобби.

Если вы любите по вечерам после работы, сидя в уютном кресле, вышивать или вязать, то почему бы не попробовать продавать свое творчество? Кстати, подобные уникальные изделия, сделанные собственными руками и в единственном экземпляре, пользуются большим спросом.

*Налоговые вычеты. Если вы оказались в долговой яме из-за ипотеки, которую брали первый раз в своей жизни, государство обязуется предоставить вам приятные бонусы в виде налоговых вычет. Вычет состоит из 13% от той суммы, которую вы должны заплатить за квартиру и еще 13% — от суммы уже выплаченных вами процентов. В общем и целом, набегает достаточно серьезная и весомая сумма, позволяющая отсрочить общение с коллекторами на некоторое время.

Как погасить неподъемный кредит, если нет денег вообще, а выплаты нужно совершать уже «вчера»?

В такой ситуации следует идти в банк с повинной. Этот вариант станет самым разумным. На самом деле, банковские структуры не заинтересованы в том, чтобы вас раздеть и разуть. Кроме того, ни один из них не стремится доводить дело до суда, поэтому паниковать в такой ситуации не стоит.

Чтобы приступить ко второму шагу, как вылезти из долговой ямы, придется строго контролировать свои расходы. В первое время достаточно занять наблюдательную позицию, ежедневно подробно расписывая все свои расходы. Также важно записать ежемесячный доход и проанализировать, куда уходит его большая часть.

На деле оказывается, что беспорядок в финансах появляется именно из-за импульсивных и ненужных покупок. Поэтому, если Вы действительно хотите знать, как выйти из долговой ямы в максимально короткие сроки, то будьте готовы к тому, что придется экономить на многих вещах. В принципе может оказаться, что они и не особо нужны вам.

Подход к последнему третьему шагу означает, что выбраться у вас обязательно получится, и вы уже приложили немало сил для того, чтобы разобраться с собственными деньгами, устранить лишние расходы и готовы к прогрессивным действиям. Такими действиями являются способы увеличения дохода.

ЧТО МОЖЕТ ПРЕДЛОЖИТЬ БАНК?

Как мы уже выяснили, прятать голову в песок, оставляя все остальные части тела на поверхности, не стоит. Так вы ничего не добьетесь, кроме ухудшения ситуации и неумолимого нарастания суммы задолженности. Если вы понимаете, что «дело пахнет керосином» – заблаговременно известите сотрудников банка о том, что у вас возникла нехватка средств. Стоит заметить, что оповещение лучше производить в письменном виде, но на худой конец сойдет и телефонный звонок.

Что предложит банк в патовой для вас ситуации:

*Реструктуризацию задолженности. Если вам удастся убедить кредитора в том, что основания для невыплаты средств достаточно серьезные, скорее всего, вам будет предложена реструктуризация долга. В такой ситуации кредит, конечно, не простят, однако ежемесячная сумма выплат может существенно уменьшиться. Однако при сравнении процентной ставки итогового займа с суммой предыдущих долгов, может оказаться, что Ваша долговая яма увеличилась в два-три раза!

*Кредитные каникулы. При рождении ребенка или же заболевания заемщика, кредитор также может войти в положение и предложить кредитные каникулы. Что это значит? На какое-то время вы сможете вздохнуть с облегчением, поскольку все выплаты будут отстрочены на некоторый период. За это время вы сможете прийти в себя и найти финансы для погашения долга. Плюс такого решения в том, что заемщик не будет вынужден выплачивать штрафы и переживать о том, что завтра к нему в дверь постучат коллекторы;

*Продажа залогового имущества. Как погасить банковский кредит досрочно? Ответ не самый приятный, но очевидный – продать имущество, под которое вы брали деньги у банковской организации. Если недвижимость, под которую вам дали энную сумму, не является единственной и вы не отправитесь жить на улицу, логичнее всего будет ее продать. Однако подыскивать покупателя желательно без участия кредитора, тогда вы сможете выручить за имущество справедливые деньги.

МОЖНО ЛИ РАССЧИТАТЬСЯ МАТЕРИНСКИМ КАПИТАЛОМ?

Идея о решении финансовых проблем материнским капиталом приходит в голову очень многим заемщикам.

Но это может быть чревато последствиями, ведь предоставляемые государством средства могут пойти только на такие нужды:

*оплата образования ребенка:

*покупка жилья;

*увеличение накопительной части пенсии матери.

Можно ли погасить другой вид кредита материнским капиталом?

Нет. Если кто-то предлагаем вам денежное вознаграждение за продажу сертификата маткапитала, вы должны знать, что это подсудное дело, которое грозит реальным сроком. Поэтому даже не думайте решать свои финансовые проблемы, прибегая к таким авантюрам.

Не стоит думать о том, что оказавшись в долговой яме, выбраться вам уже не суждено. Главное – трезво проанализировать ситуацию, проконсультироваться со специалистом финансового учреждения, предоставившего вам ссуду, и принять правильное решение.

Если занять средства у знакомых или родственников не удается, лучше обратиться к кредитору до того, как он усомнится в вашем желании возвращать долги.

Как правило, займодатели идут навстречу, и проблема решается гораздо проще, чем может показаться на первый взгляд.

И ни в коем случае не пытайтесь «перекрыть» долг, снова взяв взаймы, и упаси вас Господь от полукриминальных ростовщических контор. Будьте благоразумны!