КАК ПЛАТИТЬ ИПОТЕКУ (СОВЕТ).

«Я интересуюсь своим будущим, потому что собираюсь провести там оставшуюся часть своей жизни»
(Чарльз Франклин Кеттеринг)

Как часто ты слышал от финансовых гуру: «Сначала разберись, как быстро ты будешь по ипотеке, потом начни делать сбережения?» И с точки зрения математики они, безусловно, правы. Особенно основываясь на принципе получения прибыли любым банком по работе с физическими лицами - разнице в процентах между принимаемыми депозитами и выдаваемыми кредитами.

А что, если я тебе скажу, что есть еще и другая стратегия? Которая позволит тебе в первую очередь почувствовать свою финансовую безопасность и придаст уверенность в завтрашнем дне?

Честно - я люблю ипотеку. Из всех кредитов, придуманных человечеством, я считаю его самым полезным. Вместо того, чтобы ежемесячно тратить деньги на съемную квартиру, грамотнее взять кредит и начать обживать свое «гнездышко». Вместо того, чтобы жить с родителями супруга или супруги под одной крышей, зачастую испытывая постоянный стресс от этого, лучше создавать свою семью по своим правилам.

Но, на первый взгляд, рассчитываться с долгами, особенно ипотечными, и одновременно делать сбережения действительно кажется бессмыслицей. Даже при условии, что на сегодня ставки по вкладам поднялись до 12%, они все равно меньше, чем ставки по кредитам. Ипотечный кредит начинается от 12% и выше, потребительский кредит от 17% и выше. То есть ты платишь за кредит банку больше, чем он платит тебе по депозиту.

Но давай рассмотрим с тобой конкретный пример. Предположим, твой доход в месяц пятьдесят тысяч рублей. И у тебя ипотека, к примеру, миллион рублей на 15 лет. И твой средний платеж по ипотеке около 12 тыс. в месяц, что уже съедает четверть твоего дохода.

Где уж тут сберегать на будущее! При таком раскладе в голове только один вопрос - как платить ипотеку, чтобы поскорее снять с шеи этот груз. И, естественно, хочется платить намного больше ежемесячного платежа. Но не все так очевидно. В вопросах, связанных с ростом сбережений, самый важный фактор - это время. Волшебное действие сложного процента проявляется именно на больших сроках. И упущенное время уже никак не возместить - отсутствуют предыдущие взносы, которые уже сейчас работали бы на тебя и в будущем играли бы существенную роль в твоем благосостоянии.

При доходе в пятьдесят тысяч 10% - это пять тысяч. Если откладывать ежемесячно по пять тысяч рублей под 12%, то через тридцать лет они превратятся в пятнадцать миллионов рублей! Которые ежемесячно будут давать 150 тысяч рублей!
Если не сберегать, а добавлять эти пять тысяч рублей к платежу по ипотеке, то ипотека, безусловно, закроется раньше - приблизительно за десять лет. И если начать откладывать пять тысяч на десять лет позже (после оплаты ипотеки), то за двадцать лет они принесут всего четыре с половиной миллиона рублей. Разница колоссальная - в десять миллионов рублей!

Далее, напоминаю, что у каждого человека должна быть определенная подушка финансовой безопасности - от шести месяцев до года. Именно столько требуется денег большинству людей, чтобы чувствовать себя финансово защищенными.

Представь себе ситуацию - ты платишь несколько лет ударными темпами за ипотеку, не делая никаких сбережений, а потом (не дай бог) наступает непредвиденное - исчезает твоей источник дохода. Чтобы найти новую работу, как минимум равную той, что была, тебе нужно время. Очень часто это несколько месяцев, если не хвататься на первое же предложение. И если будет запас по времени, ты сможешь выбрать лучшее предложение из нескольких вариантов.

А откуда, собственно, возьмется этот запас по времени, если у тебя нет сбережений? Да еще 12 тыс. ежемесячно надо платить за ипотеку. На что ты будешь жить и продолжать платить по кредиту?

Если ты откладывала по пять тысяч ежемесячно под 12%, то через пять лет у тебя на счету четыреста тысяч рублей. То есть ты восемь месяцев можешь продолжать жить с тем же уровнем расходов, не ужимая себя ни в чем и не задумываясь, как платить ипотеку. За это время обязательно найдется отличное новое место для тебя. Статистика показывает, что в среднем поиски нового хорошего места занимают не более полугода, а в среднем это два- три месяца.

Кстати, если тебе не понадобятся эти четыреста тысяч, то они будут исправно приносить тебе ежемесячно четыре тысячи рублей в виде начисляемых процентов.

Вот, на мой взгляд, как правильно распоряжаться своими деньгами, и как правильно платить ипотеку:

1. Откладывать 10% от своего дохода всегда. Приучить себя к мысли, что твоя зарплата просто на 10% меньше. Самый лучший вариант - если с твоей зарплатной карты автоматом будут отчисляться 10% на твой вклад. Напоминаю, что сейчас есть вклады под 12% в банках, участвующих в системе страхования вкладов.

2. В обязательном порядке увеличить сумму установленного банком ежемесячного платежа по ипотеке минимум на 10%. В нашем с тобой примере ты будешь платить не 12000 в месяц, а 13200. Это существенно сократит срок ипотеки и размер выплачиваемых процентов.

3. Если есть возможность увеличить ежемесячный платеж больше, чем на 10% - сделай это. В долгосрочных кредитах именно срок, а не процентная ставка является самым главным фактором, влияющим на количество процентов, уплачиваемых тобой банку за пользование кредитом. Я знаю много людей, которые отлично вписывают свои ежемесячные расходы в 50% своего дохода, а остальное инвестируют в сбережения и выплату ипотеки. 

Как платить ипотеку - твое решение. Возможно, до прочтения этой статьи у тебя была одна версия, сейчас у тебя есть еще и другая. В любом случае выбор за тобой. Но какой бы вариант ты не выбрал - самое главное действовать. Только от тебя зависит твое будущее, и здесь я полностью солидарен с тем, что сказал Чарльз Кеттеринг - и я, и ты, мы собираемся провести в своем будущем всю оставшуюся жизнь. Так сделай свое будущее таким, каким хочешь именно ты! 

источник Баусова_Наталия