Что делать с кредитами, если в стране наступит кризис....

Из-за распространения коронавируса и низких цен на нефть в России, возможно, начнётся финансовый кризис.

Как в таких условиях выплачивать ипотеку и несколько кредитов сразу, стоит ли использовать страховки от потери работы и как быть, если вносить платежи стало слишком сложно?

Как выплачивать ипотеку:

Финансовые эксперты не считают, что ипотечным заёмщикам в кризис нужны какие-то особенные советы, так что в выплатах стоит придерживаться прежней стратегии.

Ставка по ипотеке, размер минимального платежа и срок выплат не зависят от экономической ситуации в стране и в любом случае остаются прежними.

Людям с ипотекой в первую очередь нужно не паниковать, продолжать платить и не брать новых кредитов, особенно дорогих.

При этом в кризис повышается риск увольнений и сокращений — а это может повлечь за собой сложности с выплатами ипотечных кредитов. Именно на случай кризисов всем заёмщикам рекомендуется иметь резервный капитал.

Если у заёмщика ещё нет финансовой «подушки безопасности», то в кризис особенно важно заняться её наполнением — желательно, чтобы накопления могли обеспечить минимум 2–3 минимальных платежа по ипотечному займу.

Ипотечникам рекомендуется гасить кредит по плану и параллельно инвестировать деньги для достижения других своих финансовых целей. Люди с кредитами менее финансово устойчивы в кризисные времена, поэтому лучше иметь дополнительный запас денег на непредвиденные ситуации.

Что делать, если у вас несколько кредитов:

1. Погашать кредиты быстро (и, если возможно, досрочно), начиная с самых дорогих. Заёмщикам с несколькими кредитами следует заранее разработать стратегию погашения — и расправляться с кредитами настолько быстро, насколько это возможно.

В первую очередь необходимо гасить самые «дорогие» займы, то есть кредиты с самой высокой процентной ставкой.

К таким займам относятся кредитные карты, потребительские кредиты и, разумеется, микрозаймы. Если финансы позволяют, то все “дорогие” кредиты нужно закрыть досрочно.

2. Рефинансировать кредиты: объединить несколько займов в один. Также эксперты рекомендуют обратиться в один из банков-кредиторов и объединить несколько кредитов в один, часто — под более комфортную ставку. Такая процедура называется рефинансированием. Это позволит оптимизировать платежи и контролировать расходы и минимизирует риск просрочки.

Правда, такая стратегия работает только для качественных заёмщиков, которые исправно погашали кредиты и не допускали просрочек.

С объединением кредитов желательно поторопиться, пока ЦБ держит ключевую ставку на довольно низком уровне. В кризис ставки по кредитам часто начинают расти, и тогда смысл рефинансировать кредиты пропадает.

3. Не брать новых кредитов. Самая неудачная стратегия, причём не только в кризис — брать новый кредит или заём (особенно — микрокредит) для погашения ранее взятых. Также важно помнить, что все платежи по всем кредитам не должны быть более 25–30% от суммарных доходов семьи.

Стоит ли оформлять страховку от потери работы:

На этот счёт мнения финансовых экспертов разошлись. Оформлении страховки иногда есть смысл, но подходить к этому следует с осторожностью. Оформить страховку можно, если есть уверенность, что в компании заёмщика предстоят сокращения. Но этот вид страхования имеет много нюансов в отношении страховых случаев и выплат. Не разобравшись самостоятельно, можно лишь отвлечь деньги из бюджета.

Рекомендуется исследовать предложения каждой страховой компании. Вот на что нужно обратить особое внимание.

Риски, которые покрывает страховка. Тщательно изучите перечень страховых случаев и исключений. В страховых выплатах может быть отказано, если трудовой договор расторгнут по соглашению сторон или по инициативе сотрудника. А в трудовых книжках, даже при сокращении, чаще всего указывают именно такие причины.

Условия выплат и компенсаций. Если покупать страховку вместе с оформлением кредита, то в договоре обычно прописана компенсация платежей на определённый срок после увольнения заёмщика — например, на полгода.

Также на рынке есть страховые продукты от потери работы, которые не зависят от наличия кредитов, — их можно приобретать отдельно, и тогда условия выплат будут другими.

Ещё важный момент: чтобы получить компенсацию, как правило, нужно сразу после увольнения встать на учёт в службу занятости как безработный.

Также рекомендуется проанализировать риски, связанные с потерей работы. 

Для этого задайте себе несколько вопросов:

• Насколько стабильна компания, в которой вы работаете?

• Насколько часто в вашей компании увольняют сотрудников?

• Как компания переживала предыдущие кризисы?

• Насколько велика текучка?

• Насколько ценным специалистом вы являетесь?

• Как часто вы меняете работу?

Эти факторы и будут определять степень риска. Кроме того, следует определить экономическую целесообразность и посчитать, сколько вы заплатите за страховку. Может, есть смысл эти деньги откладывать в резервный фонд — и тогда страховка будет вам просто не нужна.

По большому счету смысла в покупке страховки от потери работы нет. Лучше создайте самостоятельно собственную подушку безопасности в размере 3–13 сумм ежемесячных расходов.

Как быть, если у вас возникли сложности с выплатой кредитов:

Текущий кризис — не первый, и у банков уже отработан механизм работы с заёмщиками, попавшими в трудную жизненную ситуацию.

Если вы чувствуете, что не справляетесь с выплатами, сразу же обратитесь в банк с просьбой предоставить либо кредитные каникулы, либо рефинансировать задолженность, либо снизить процент по кредиту.

С обращением важно не затягивать: если вы расскажете о проблемах банку, не дожидаясь просрочки платежей, шансов на благоприятный исход будет гораздо больше.

Рекомендуем подавать запросы в банк в письменном виде. Даже если банк предоставит отказ, лучше, если он будет у вас на руках. Письменный отказ поможет в случае осложнений ситуации, вплоть до обращения к финансовому омбудсмену.

Коротко рассмотрим варианты, которые предлагают финансовые эксперты.

Ипотечные каникулы.

Это отсрочка платежей по жилищному кредиту или снижение их размера до уровня, который может осилить заёмщик. Срок каникул можно определить самостоятельно, но он не может составить больше шести месяцев. Такая возможность появилась у российских «ипотечников» с июля 2019 года.

Каникулы можно взять, только если одновременно соблюдаются несколько условий:

• размер ипотечного кредита — до 15 миллионов ₽;

• условия кредитного договора не менялись по требованию заёмщика (рефинансирование не относится к таким изменениям);

• ипотека оформлена на единственное жильё заёмщика;

• заёмщик находится в трудной жизненной ситуации (остался без работы; получил временную нетрудоспособность (отпуск по беременности тоже считается) или инвалидность; среднемесячный доход упал на 30% или больше, а на ипотечные платежи при этом уходит больше половины зарплаты; появился иждивенец (например, ребёнок), при этом доходы снизились на 20% или больше, а на платежи уходит 40% от дохода или больше).

Реструктуризацияю

Это пересмотр условий по кредиту. Банк может пойти навстречу заёмщику, у которого возникли сложности, и снизить процентную ставку по кредиту, уменьшить ежемесячный платёж или списать начисленные штрафы и пени.

Реструктуризация возможна, если заёмщик попал в сложную ситуацию и может доказать это. Например:

• у вас значительно снизились доходы: к примеру, вы потеряли работу или вам уменьшили зарплату;

• вы ушли в декрет или отпуск по уходу за ребёнком;

• вы потеряли трудоспособность и не можете зарабатывать из-за травмы или заболевания.

За реструктуризацией нужно обращаться в банк, где у вас оформлен кредит.

Скорее всего, реструктуризация приведёт к тому, что в конечном счёте стоимость кредита — переплата по нему — будет для вас больше. Но в текущем моменте это позволит снизить нагрузку на бюджет и поможет остаться на плаву и избежать судебных разбирательств с банком.

Обновление от 8 апреля 2020 года:

08.04.2020 года Президент РФ В.В.Путин выступил с новым обращением, где говорил о новых мерах поддержки. Сделал заявление в том числе и отношении кредитных каникул и отсрочки по кредитам.

Граждане, которым нечем стало платить по кредиту из-за коронавируса, могут требовать от банка заморозки платежей. Банк России дал соответствующие указания, соответствующий закон рассмотрен и принят.

Возможность оформления кредитных каникул не означает, что будут отменены платежи совсем, это лишь временная заморозка на срок до полугода, по истечении которого заемщик обязан продолжить платить по кредиту.

Заморозить временно свои платежи по кредиту в условиях коронавируса заемщики могут, если соблюдаются следующие условия:

• гражданину нечем платить из-за снижения дохода на 30 или более % (сравнивается заработок в месяце, предшествующем обращению в банк, и средний за 2019 год);
• гражданин на момент обращения в банк не используют право на отсрочку из-за тяжелой жизненной ситуации на основе п.6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013;
• гражданин заключил кредитный договор до вступления в силу закона о кредитных каникулах из-за коронавируса.

Важные моменты из указания Банка России о заморозке кредитных платежей из-за коронавируса:

Платежи замораживаются на ограниченный срок — максимум 6 месяцев (срок выбирают заемщики).

Не внесенные платежи в связи с временной заморозкой не прощаются заемщиком, их нужно будет внести позже.

Срок действия кредитного договора продляется на срок кредитных каникул.

Обратить в банк нужно не позднее 30 сентября 2020 года.

Кредитный договор должен быть заключен с банком до принятие решения о возможности объявить кредитные каникулы из-за коронавируса.

Чтобы заморозить кредит, нужно обратиться в свой банк, автоматической заморозки нет.

В требовании в банк нужно указать срок заморозки, дату начала льготного периода.

 Документ, подтверждающий снижение доходов на фоне коронавируса, можно не предъявлять с требованием о заморозке. Банк обязан предоставить льготный период без документа, он вправе запросить подтверждение позже.

 Документ, доказывающий снижение заработка, можно предъявить с течение 90 дней с момента запроса банком (срок может быть продлен на 30 дней по уважительным причинам).

 Заморозку платежей можно в любой момент остановить и продолжить вносить платежи по кредиту.

В период заморозки (предоставленный банком льготный период) на основой долг будут начисляться проценты в следующем размере:

• ипотека — начисляются проценты по ставке, согласно ипотечному договору; ипотечные платежи и проценты, которые нужно было заплатить в период заморозки, нужно будет внести после погашения основного долга;
•  потребительские кредиты — 2/3 от среднерыночной ставки, исчисленной Центробанком России; проценты за период заморозки выплачиваются после погашения основного долга;
•  кредиты по картам — 2/3 от среднерычной ставки, определенной Центробанком; накопленные за период заморозки проценты нужно будет погасить равными ежемесячными платежами в течение двух лет, первый такой платеж начинается через 30 дней с момента завершения кредитных каникул

Способы заморозки в банке в связи с эпидемией:

Законный способ прекратить временно платежи платежи по кредиту один — направить требование в банк о желании оформить льготный период. Можно попросить либо полной заморозки платежей на срок до полугода, либо уменьшения ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев.

Соответствующие изменения, позволяющие обратить с таким требованием в банк, вносятся в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ.

Подготовлен соответствующий законопроект №842224-7, вносящий изменения  о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса, который принят Госдумой 1 апреля 2020 года и Советом Федерации 2 апреля 2020 года. 03.04.2020 проект закона подписан Президентом РФ.

Как только он будет опубликован, изменения вступят в силу и граждане заемщики смогут обращаться в банки для заморозки своих кредитов или снижения кредитных платежей.

Как быть с ипотекой в условиях кризиса?

Что делать людям, которым нечем платить ипотеку из-за уменьшения заработка на фоне эпидемии коронавируса?

Аналогичная возможность заморозки платежей  вводится не только в отношении потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам, но и для ипотеки.

Порядок оформления ипотечных каникул такой же. Гражданину нужно обратить до 30.09.2020, заморозить платежи по ипотеке можно на срок до полугода.

Главное условие — заработок в предшествующем месяце должен быть ниже, чем в 2019 году на 30 или более процентов.

Пример:

При обращении в банк в мае 2020 года для оформления ипотечных каникул нужно, чтобы заработок за апрель 2020 года был на треть меньше, чем средний заработок за 2019 год.

В предоставленный льготный период гражданин может либо не платить ипотечные платежи совсем, либо платить их в уменьшенном размере в зависимости от договоренностей с банком.

После завершения ипотечных каникул платежи по договору возобновляются на прежних условиях и платятся согласно имеющемуся графику.

Те платежи, которые человек должен быть заплатить по ипотеке в период ипотечных каникул, в полном объеме (включая проценты, которые начисляются по стандартной ставке согласно договору) переносятся на время после завершения оплаты основного долга.

Срок действия ипотечного договора продляется на время льготного периода.

Можно ли совсем не платить — списание кредитных долгов:

Заморозка платежей — это временная мера в связи с ухудшением финансового положения людей из-за коронавируса. За полгода человек должен найти источник дохода и возобновить погашение долга по кредиту или ипотеке. При этом банк не может требовать увеличенных платежей после окончания кредитных или ипотечных каникул. Заемщик платит на тех условиях, что были оговорены договором при его заключении.

Если банк отказывает:

У заемщиков может возникнуть вопрос — что делать, если банк откажет? Банк не сможет отказать, если соответствующие указания о предоставлении отсрочки будут внесены в Федеральный закон №86-ФЗ, а также если соблюдаются все необходимые условия для предоставления каникул — снижение дохода на 30%.

В случае отказа можно сослаться на законодательный документ и требовать удовлетворения своего требования.

Согласно последним уточнениям, воспользоваться кредитными каникулами можно в случае, если сумма кредита не превышает:

• 100 тыс.руб. — по кредитным картам;

• 250 тыс. руб. — по потребительским кредитам (300 тыс. руб. для ИП);

• 600 тыс. руб. — для автокредитов;

• 1.5 млн.руб. — для ипотеки (уточняйте предельную сумму на момент подачи заявления, она повышается).

Еще один возможный вопрос от заемщиков на фоне коронавируса — можно ли совсем не платить по кредиту или ипотеке, существуют ли какие-то основания, согласно которым банк обязан совсем простить долг?

Прощение долга возможно только по желанию банка. То есть банк может по собственной инициативе простить долг клиенту, о чем составляется соответствующий договор. С даты его заключения все обязательства с заемщика и его поручителей снимаются.

О прощении может попросить и клиент, привести убедительные доводы. Но в этом случае банк сам решит, как ему поступить. Имеет полное право отказать или пойти навстречу.

В теории прощение долга возможно, на практике такое встречается крайне редко. Например, если заемщик не платит, а сумма долга уже совсем не большая, то иногда банку проще и дешевле простить этот долг, чем требовать через суд его взыскания. Тем более что по истечение срока исковой давности 3 года право на взыскание банк утрачивает.

Может ли эпидемия коронавируса стать поводом для прощения банками долгов по кредитам и ипотеке? Вероятность этого есть, каждый случай нужно рассматривать индивидуально. Конечно, сомнительно, что банки начнут списывать долги полностью, но возможно будут прощены частично.

На настоящий момент у граждан пока есть одна законная возможность не платить кредит — оформить кредитные каникулы на полгода из-за снижения доходов в предшествующем месяце. Платежи за полгода не будут прощены банками, они просто перенесутся на более поздний срок. Заплатить их придется после погашения общего долга, а срок кредитного договора будет продлен на период предоставленной отсрочки.