Правительство РФ приняло меры по совершенствованию программы содействия ипотечным заемщикам.
Какие изменения внесены в программу?
Постановлением Правительства РФ от 7 декабря 2015 года №1331 были изменены условия реализации программы помощи заемщикам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации. Предыдущий вариант господдержки оказался невостребованным – воспользоваться им пожелал только один заемщик.
Изменения в закон вступает в силу 17 декабря 2015 года и предусматривают увеличение суммы предельного возмещения по каждому ипотечному кредиту с 200 000 рублей до 10% остатка суммы кредита (займа), рассчитанного на дату заключения договора о реструктуризации, но не более 600 000 рублей.
Отменены ограничения для семей-участников программы с одним ребенком: теперь возраст супругов или одного родителя может превышать 35 лет. Это распространяется и на граждан, являющихся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей.
Кроме того, кредитный договор (договор займа) по состоянию на дату подачи заявления о реструктуризации должен действовать не менее 12 месяцев (ранее – если ипотечный жилищный кредит (заем) предоставлен не позднее 1 января 2015 г.).
Исключено условие, что просрочка платежей по ипотечному жилищному кредиту (займу) по состоянию на дату подачи заявки на реструктуризацию должна быть не менее 30 и не более 120 дней.
Каким критериям должны соответствовать заемщики?
Заемщик (солидарные должники), рассчитывающий на помощь от государства, должен быть гражданином РФ, относящимся к одной из следующих категорий:
*граждане, имеющие одного или более несовершеннолетних детей;
*граждане, являющиеся опекунами (попечителями) одного или более несовершеннолетних детей;
*граждане, являющиеся ветеранами боевых действий;
*граждане, являющиеся инвалидами или имеющие детей-инвалидов.
Условием для участия в программе является обеспечение исполнения обязательств заемщика по кредитному договору (договору займа) ипотекой жилого помещения, находящегося на территории РФ, или залогом прав требования, вытекающих из договора участия в долевом строительстве.
Общая площадь такого помещения не должна превышать: 45 кв. метров (с 1 жилой комнатой), 65 кв. метров (с 2 жилыми комнатами), 85 кв. метров (с 3 и более жилыми комнатами). Стоимость 1 кв. метра общей площади на дату заключения кредитного договора не должна превышать более чем на 60 % стоимость 1 кв. метра общей площади типовой квартиры для первичного или вторичного рынка жилья в соответствующем субъекте РФ (требование не применяется к лицам с тремя и более детьми).
Экономическое положение заёмщиков должно соответствовать следующим условиям:
*жилое помещение, в котором они проживают, должно быть единственным, при этом допускается наличие совокупной доли залогодателя и членов его семьи в праве собственности на иные жилые помещения в размере не более 50% в каждом из таких жилых помещений;
*их доход, рассчитанный за 3 месяца, предшествующих дате подачи заявления о реструктуризации, снизился более чем на 30% по сравнению с доходами при получении ипотечного жилищного кредита (займа), а среднемесячный совокупный доход семьи заемщика, рассчитанный за этот же период на каждого члена семьи заемщика за вычетом ежемесячного платежа по кредиту, не превышает двукратной величины прожиточного минимума, установленного в субъекте РФ, где проживают лица, доходы которых учитывались.
Какая помощь предоставляется?
Договором о реструктуризации должны быть предусмотрены следующие условия:
*для валютных кредитов (займов) — изменение валюты кредита на рубли по курсу ЦБ РФ на дату заключения договора о реструктуризации, установление размера ставки кредитования на весь срок кредита (займа) не выше 12 % годовых;
*для кредитов (займов), выданных в рублях — установление размера ставки не выше действующей на дату заключения договора о реструктуризации;
*снижение ежемесячного платежа на период помощи (до 18 месяцев) не менее, чем на 50% суммы планового платежа за счет снижения на период помощи ставки кредитования или переноса на более поздние периоды даты внесения платежей по возврату суммы кредита (займа) и (или) процентов, начисленных в период помощи;
*снижение денежных обязательств заемщика (солидарных должников) может производиться за счет изменения валюты кредита на рубли, единовременного прощения части суммы кредита (займа) или снижения на период помощи ставки кредитования.
При заключении договора о реструктуризации не допускается сокращение сроков ипотечных жилищных кредитов (займов) и взимание кредитором с заемщика (солидарных должников) комиссии за действия, связанные с реструктуризацией.
Как при помощи государственной программы субсидирования ипотечной ставки, средств материнского капитала и налоговых вычетов серьезно сэкономить на покупке жилья в ипотеку:
Механизм ипотечного кредитования способствует реализации одного из основополагающих конституционных прав граждан РФ - права на жилище. Чтобы стимулировать массовый спрос на жилье, государство субсидирует ипотечную ставку, предоставляет возможность вернуть НДФЛ, а также использовать средства материнского капитала для погашения кредита. Рассмотрим основные возможности сэкономить на покупке жилья в ипотеку.
Получить ипотечный кредит с господдержкой:
В марте 2015 года из федерального бюджета были выделены средства на реализацию программы по выдаче ипотечных кредитов, ставка которых не превышает 12 % годовых. Кредит с господдержкой предоставляется гражданам, отвечающим требованиям пункта 4 Постановления Правительства РФ от 13 марта 2015 г. N 220.
Основные условия: граждане могут приобрести жилье только на первичном рынке недвижимости у юридического лица, оплатив при этом из собственных средств не менее 20% стоимости жилья. Кредит с господдержкой выдается на срок до 362 месяцев, при этом ставка сохраняется на уровне не выше 12 % при условии заключения заемщиком договоров личного страхования и страхования жилого помещения после оформления права собственности, а также своевременной уплаты периодических платежей. Максимальный размер ипотечного кредита – 3 млн рублей для жилья в регионах, 8 млн рублей – в Москве, Московской области, Санкт-Петербурге и Ленинградской области.
Программа предоставления ипотечных кредитов с господдержкой рассчитана до 1 марта 2016 года, официально ее пока не продлили, поэтому потенциальным заемщикам стоит поторопиться.
Подробнее об условиях выдачи ипотечного кредита со ставкой до 12% годовых читайте в правовой инструкции:
Использовать средства материнского капитала на первый взнос:
Федеральным законом № 131-ФЗ от 23 мая 2015 года были внесены изменения в Закон «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей», в соответствии с которыми средства материнского капитала допускается использовать на первоначальный взнос по ипотечному кредиту. До введения этих изменений средства можно было использовать только на погашение основного долга и процентов по кредитам или займам на приобретение жилого помещения.
Право распоряжаться средствами материнского капитала в указанных целях возникает сразу после рождения второго ребенка. Договор может быть заключен с любой кредитной организацией, за исключением микрофинансовой. Особенностями данного способа приобретения жилья в ипотеку являются обременения: обязательное оформление жилого помещения в общую долевую собственность супругов, а его продажа до момента совершеннолетия детей допускается только с разрешения органов опеки.
Стоит добавить, что Госдума одобрила продление действия социальной программы «Материнский капитал» до конца 2018 года. Размер выплаты на 2016 год составляет 453 тысячи рублей. Таким образом, средствами материнского капитала можно полностью оплатить первый взнос (20%) по ипотеке с господдержкой, если цена жилого помещения не превышает 2 млн 265 тысяч рублей.
Получить имущественные налоговые вычеты:
Гражданин РФ, получающий облагаемые НДФЛ доходы, имеет право получить два имущественных налоговых вычета – на покупку жилья и на выплату процентов по ипотеке. Согласно ст. 220 Налогового кодекса РФ, максимальная стоимость приобретенного или построенного жилья, с которой можно вернуть НДФЛ, составляет 2 млн рублей. Максимальный размер уплаченных процентов по ипотеке, с которых можно вернуть НДФЛ, составляет 3 млн рублей. Таким образом, гражданин максимум может вернуть 650 тыс. рублей.
Подробнее о том, как получить имущественные налоговые вычеты, читайте в правовой инструкции 9111.ru:
Пример: Гражданин с доходом 100 тыс. рублей (до уплаты налогов) покупает квартиру в ипотеку стоимостью 3,5 млн рублей, из которых 500 тыс. — первоначальный взнос, а 3 млн - средства ипотечного кредита, взятого на 20 лет под 15% годовых. За 20 лет переплата составит почти 6,5 млн рублей. При стоимости квартиры более 2 млн рублей сумма возвращаемого подоходного налога не может превышать 260 тыс. рублей: за первый календарный год (налоговый период) 156 тыс. рублей, а за второй — 104 тыс. После этого можно возвращать НДФЛ с ипотеки по мере выплаты процентов. Максимальные 260 + 390 тыс. рублей (13 % от 3 млн) гражданин сможет вернуть в течение семи лет, если только не будет погашать ипотеку досрочно, уменьшая сумму выплаченных процентов за счет сокращения основного долга.
Свежие комментарии